黃小翔的幸福部屋

誰需要保險？

經常一起運動的J，暑假期間突然消失了，一直到最近，才再度出現。外表看來沒有異樣的他，卻經歷了一段生死交關的重症。

J說：近一年經常出現頭痛症狀，起初不以為意，大都是吞顆頭痛藥或是喝杯咖啡來止痛。 直到有一天，頭痛到無法承受，緊急就醫，才檢查出有一個腫瘤壓迫腦神經，必須立刻住院開刀。

J動了腦部手術，在加護病房待了三天，之後轉往普通病房。一周前後十天的住院，扣除健保給付，自費額是5萬元。由於J沒有投保商業保險，所以也沒有得到任何理賠。不過，在一般認知裡，「開腦」算是蠻大的手術，5萬元的醫療費用，不算太沉重。

我的母親最近也因心肌梗塞，住進醫院。在幾種可能的治療方式中，氣球擴張術，以及血管繞道手術，都不需要自費。若是安裝支架，健保有提供，想要選擇自費支架，每支費用約在8萬元左右，健保可抵2萬元，也就是每支要自費6萬元，以3支計算，再加上手術病房費，大概需要20萬元。 5~20萬元的醫療費，即使沒有商業保險，一般家庭應該都還可以負擔的起。

一位選擇以口服藥治療肝癌的病患，花費就很驚人，他所服用的口服藥，一天要價4000元，再加上住院放射治療，二個月下來，已經花掉幾十萬元，據說這種口服藥必須長期服用。 還好這位肝癌病患，之前有投保商業保險，癌症險每天理賠7000元，這筆錢正好夠他自費買藥，特殊營養食品以及支付病房差額。

另外，國家衛生研究所的資料，治療乳癌轉移的賀癌平，一年要70-80萬元，大腸癌的癌思停更是上看100萬，有類似病症者的負擔就十分沉重。

常有人問我，已經有健保了，到底還需不需要投保商業保險。其實很難一概而論，同樣的疾病，在不同的病人身上，會有不同的治療結果。有人手術後很快就復原了，有人引起併發症，反覆治療就是出不了院。

根據衛生署統計資料顯示，96年國人平均住院天數為10.02天，平均每次住院費用約50,218元， 換算下來，平均每天住院花費約5,000元，若以國人平均壽命概估，一生的醫療費將高達234萬元。

商業險有拜有保佑

我個人是不反對商業保險，遇到複雜病情，有理賠金可以從容治療。 但對於投保有二項建議：

一是、量力而為 保險可以分散風險，有能力投保當然最好；但是借錢投保就不需要了。目前生病住院，健保已經負擔了最基本費用，沒有錢就不需要住自費病房，或選擇自費用藥。有些經濟較差者，甚至可以申請急難救助或是向社福團體尋求協助。

二是、保到夠不需要保到賺 很多保險業務員，會慫恿投保人，購買一些滿期可以領回的保險，其實都是羊毛出在羊身上。以醫療險、重大傷病、癌症、看護、病房升等、壽險等順序，依經濟能力購買。讓保險回歸單純保障目的，至於投資或發財最好另外再行規劃。

陪母親住院的這段期間，天天都待在醫院裡，發現到醫院來就診的大部分都是老人家，而且至少需要一位以上的親友陪同，醫療費再加上陪伴人事成本，開銷真的很龐大。

我們的健保，世界有名，給國民很大保障；不過衛生署更應該多花一些心思在宣導上，預防勝於治療。與其生病時給予很好的醫療照顧，還不如教導民眾平時的自我保健，小病就治好，除了可以免去重病的苦痛，也可以減少國家巨額的醫療費用，才是雙贏之道！

資料來源:http://tw.money.yahoo.com/special_article/adbf/d_a_101126_42_2bwrt