黃小翔的幸福部屋

【經濟日報╱記者／李淑慧／2011/4/19】

傷害險（俗稱意外險）因具有保費低、保障高的特色，已成為國人購買保單中重要險種，不過，相關的理賠糾紛也是最多。保戶要注意，因為酒駕造成的意外身故，傷害險將不予理賠。

一張傷害險保單，保額100萬元，一年的保費可能只有1,000 多元；一張同樣保額的壽險保單，一年保費可能好幾萬元，也因此部分民眾只買意外險，卻沒買壽險。

金管會表示，傷害險因保費低廉，保障範圍比一般壽險保單還少。保戶因遭受意外事故，導致殘廢或身故時，保險公司才會理賠保險金。如果保戶是因為疾病身故，保險公司不會理賠。因此，不能光買意外險，壽險保障也不能少。

另外，保戶應特別注意飲酒後切勿駕車或騎乘摩托車，因若保戶酒後駕車釀成車禍，導致自身傷亡，其吐氣或血液所含酒精成份超過道路交通法令規定標準者，保險公司依保險契約可拒絕理賠。

民眾投保傷害險之後，如果有工作改變，應記得通知保險公司。因為傷害險保費，會因為保戶職業類別而有所不同，風險性高的職業類別，保費自然較高。

若保戶的職業由低危險群轉到高危險群時，應以書面通知保險公司，保險公司將加收保費；反之，則將退還保費給保戶。保戶如果未以書面通知保險公司，且發生保險事故，保險公司將按其原收保險費與應收保險費的比率折算保險金給付，即保障額度會縮小。

由於傷害險契約規定，「自請求之日起，經過兩年不行使而消滅」的時效限制，為避免影響理賠權益，在不幸出險後，保戶應儘速通知保險公司，檢具保險契約約定文件向保險公司申請給付保險金。金管會提醒消費者，投保傷害保險時應審視保險單條款，維護自身的權益。