黃小翔的幸福部屋

自(97)年的全球經濟金融大海嘯中，延燒至今的國內經濟環境仍未見回升，收入減少、工作裁員停薪等危機，幾乎讓每一國人體會到「縮衣節食」、「能省則省」。然而，家人或是自我身上如果沒有一份保險時，要如何買一份最省錢最有保障的保險呢？我想大家可以從幾個部分思考，再來規劃，就會找到我們要的商品：

一、 壽險額度：是留給您最愛的家人、親人、後人，生活養護費、教育培育費、孝親照料費用的多寡。有些壽險額度中附有殘廢失能給付、保費退還機制、生存還本金等附加價值，但相對所繳的每期保費也比純壽險的保費貴一些。一般壽險有主約及附約型，又有分為終身型壽險、定期型壽險、投資型壽險、外幣型壽險等。

二、 重大疾病險：是做為自己如果一發現或一罹患重大疾病時，龐大的醫療治療費用不會讓家人造成負擔，增加生活費的支出，後續醫療照料養護補助的作用。保障條件有舊型七項、新型十八項重大疾病病名等各家不一。這有主約與附約類型，又有分終身型、定期型等保障。

三、 癌症保險：這是國人談癌色變，最怕的醫療支出，當罹患後龐大就醫治療費用長期不會讓家人負擔，可以彌補一般的「住院醫療保險」給付之不足，增加了癌症門診治療費用補償。這有主約與附約類型之分，又有終身型的保障。

四、 醫療保險：當身體因意外或疾病造成之門診及住院時，醫療費用支出的實質補償與看護費用支出及收入補償，也可遞補全民健保不給付項目，須自付的醫療支出，享受完善的治療醫護品質

   實支實付型：目前只有一年一期型(俗稱實支實付型醫療)，只有附約型，續保條件可分續保與保證續保型。

 這型是做為住院時，醫療費用支出的實質補償，可遞補全民健保不給付項目，須自付的醫療支出，享受治療醫護及用藥品質。

五、 婦嬰保險：這類保險為專屬特定族群保險，做為女性因懷孕分娩與婦女特定疾病發生時，醫護費用支出增加的補償之用，給付均以定額方式，屬主約型商品有終身型保障。

以上為「純保障型」的保險規劃時均可列入的商品，但要如何省錢又保障呢？

所以我們就以「年齡」來區隔，相對的「風險」高低也不同，來做為第一次買保險規劃三種保障等級的選擇：

1. 幼童(0~14歲)：陽春型>>主約：壽險(最低額)  附約：終身型的住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療  +意外門診型醫療。

                               基礎型>>主約：壽險(最低額)   附約：終身型住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療 +定額意外門診型醫療+癌症險+意外骨折險。

                                 豪華型>>主約：壽險(最低額)附約：終身型住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療  +定額意外門診型醫療+癌症險+意外骨折險+重大疾病險+意外燒燙傷。

2.少年(15~25歲)：陽春型>>主約：以定期壽險為主(保費便宜)   附約：終身型住院醫療+(定期型)實支實付住院醫   療+意外門診型醫療+意外骨折險

                                  基礎型>>主約：壽險(以終身壽險50%+定期壽險50%額度)附約：終身型住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外險+意外門診型醫療+意外住院日額+癌症險+意外骨折險

                                   豪華型>>主約：壽險(以終身壽險70%+定期壽險30%額度) 附約：終身型住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外門診型醫療+意外骨折險+癌症險+終身型 重大疾病險。

3.壯年(25~50歲)：陽春型>>主約：壽險(以終身壽險30%+定期壽險70%額度為主)附約：定期定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫療+意外骨折險+意外門診型醫療+癌症險+重大疾病險。

                                  基礎型>>主約：壽險(以終身壽險50%+定期壽險50%額度) 附約：終身型住院醫療+(定期型)實支實付住院醫 療+意外骨折險+意外門診型醫療+意外住院日額+癌症險+重大疾病險。

                                   豪華型>>主約：壽險(以終身壽險60%+定期壽險40%額度) 附約：終身型住院醫療+(定期型)實支實付住院醫 療+意外骨折險+意外門診型醫療+意外住院日額+ 癌症險+(終身型)重大疾病險。

4.老年(51~70歲)：陽春型>>主約：年金壽險(身後事額度為主)  附約：定額住院醫療+(定期型)實支實付住院醫 療+意外骨折險+意外門診型醫療+癌症險。

                                 基礎型>>主約：年金壽險(身後事額度為主)  附約：終身型住院醫療+(定期型)實支實付住院醫 療+意外骨折險+意外門診型醫療+意外住院日額+癌症險。

                                  豪華型>>主約：年金壽險(要留給子孫多寡為主)  附約：終身型住院醫療+(定期型)實支實付住院醫  療+意外骨折險+意外門診型醫療+意外住院日額+癌症險+終身型重大疾病險+居家看護險。

就以上區隔，投保額度與風險程度是相對的，保額就取決於自己的保障需求。 

初期購買或預算真的有限時，可善用((定期型))一年一約的商品，兼具保障低保費，等待收入增加再逐次購買變更成((終身型))。也可以以上述的三種保障等級最初始規劃的參考。 

 保險就是要在年輕有勞動力有收入時買好，且做足規劃，(千金難買早知道)保險的功能是及時發揮醫療看護照顧等費用的補助功能，所以說，保險也是一種儲蓄老年醫療照顧的一筆醫療年金。